Laenude refinantseerimine

Laenude võtmise positiivne külg on see, et nad võivad sind rasketel aegadel hädast välja aidata, kuid samas võivad läbi mõtlemata võetud laenud sinu rahalist olukorda veelgi halvendada. Tihti võtavad inimesed rohkem laenu kui nad tagasi maksta jõuavad või siis on laenu intress liiga kõrge.

Julianus Inkasso 2020. aasta veebruarikuu ülevaatest selgub, et esines vähemalt 234 000 maksehäiret summas 223 miljonit eurot ning maksehäireid esines ca 101 000 isikul. Mis tähendab, et keskmiselt on 2,3 võlga ühe võlgniku kohta ning keskmine võlg isiku kohta oli 2214 eurot.

Kui sa mingil põhjusel satud olukorda, kus laenukohustuste täitmine hakkab üle jõu käima, siis ei tasuks kindlasti paanikasse sattuda. Kõige parem viis antud olukorra lahendamiseks on laenu asendamine uue laenuga ehk laenu refinantseerimine.

Mis on laenude refinantseerimine?

Laenu finantseerimine tähendab seda, et sul on võimalik siduda mitu laenu üheks laenuks. Sellise laenu refinantseerimise eelis on laenukohustuste pikemale perioodile hajutamine, mis aitab sul hoida raha kokku krediidi kulukuse määralt ning intressidelt.

Paljudel juhtudel on olemasoleva laenu asendamine uue laenuga, millel on paremad tingimused, vägagi mõistlik ja isegi hädavajalik otsus. Kui sa otsustad laenu finantseerimise kasuks siis sinu vanad laenud kustutatakse ning alles jääb konsolideeritud laen, millel on uued ja paremad laenu- ja tagasimaksetingimused.

Kuigi uus konsolideeritud laen on samamoodi finantskohustus siis on laenu tingimused paremad ja mõistlikumad, mis ongi peamine miks paljud laenu refinantseerimise kasuks otsustavad.

Milliste laenude puhul laenu refinantseerimist taotleda?

Kõige mõistlikum ja kasulikum oleks laenu refinantseerimist taotleda lühikese tähtajaga ja kõrge intressidega laenu puhul. Selliste laenude hulka kuuluvad näiteks kallid autolaenud ja tarbimislaenud ning lisaks muidugi ka igasugused kiirlaenud. Selliste laenude puhul on kuumaksed väga kõrged ning sellepärast oleks ka laenu refinantseerimine mõistlik.

Laenude refinantseerimist pole väga mõistlik taotleda kui on tegemist näiteks kodulaenuga, kuna selle laenu puhul on tähtaeg pikk ning intress minimaalne.

Lisaks tasuks laenu refinantseerimist kaaluda kui on laenu võetud mitmest kohast. Robert Kitti hinnangul on Eestis 100 000 inimest võlgade küüsis ning paljudel juhtudel on selle põhjuseks laenude võtmine mitmest kohast. Tihti juhtub, et võetakse SMS-laen või kiirlaen, millele järgneb üks või mitu järelmaksu ning tihti on maksta ka veel liisingud.

Mida rohkem on laene, seda keerulisemaks nende laenude haldamine muutub ning võib juhtuda, et jääd eneselegi teadmata võlgu. Laenu refinantseerimise eelis on see, et saad kõik oma võetud laenukohustused tuua ühte kohta ning tasud ainult ühte kuumakset. See teeb laenude haldamise tunduvalt lihtsamaks ja mugavamaks.

Laene on võimalik refinantseerida kas tagatiseta või koos tagatisega. Nagu iga laenu puhul on ka tagatiseta laenu refinantseerimine kulukam kui hüpoteeklaenu kasutamine. Kui sa ei soovi oma vara panti panna või kui sul pole sellist vara, siis on võimalik tagatiseta väikelaenu toel oma laene refinantseerida.

Kes saab taotleda laenude refinantseerimist?

Laenude refinantseerimise puhul kehtivad enamasti samad reeglid nagu enamike laenude puhul.

  • Taotlejal peab olema püsiv töökoht ja sissetulek.
  • Ei tohi olla kehtivaid maksehäireid.
  • Taotleja peab olema Eesti Vabariigi kodanik või omama alalist elamisluba.
  • Kui Maksehäireregistris on varasemad võlgnevused likvideeritud ning uusi laene pole juurde võetud siis on võimalik laenu refinantseerimist mõne kuu möödudes võimalik taotleda.

Kuidas refinantseerimislaen mind aitab?

Refinantseerimislaenu puhul on kõige tähtsam selgeks teha potentsiaalne kasu, mis on võimalik laenu refinantseerimise toel saada. Refinantseerimislaen aitab sind antud juhtudel:

Kui sinu igakuised maksed vähenevad olulisel määral.

Kui sinu igakuiste kohustuste täitmine muutub tunduvalt lihtsamaks.

Kui sinu KKM (krediidi kulukuse määr) oluliselt alaneb.

Kui aga selgub, et väga suurt säästu refinantseerimislaenu toel saavutada pole võimalik siis pole mõistlik seda ka taotlema hakata.

Laenude refinantseerimine – korduma kippuvad küsimused

Mis on laenu refinantseerimise eelised?

  • Soodsam intress
  • Paindlikum tagasimakse periood
  • Väiksem kuumakse
  • Üks laenumakse kuus

Kas refinantseerimislaenu saab taotleda maksehäiretega isik?

Ei! Maksehäireregistris ei tohi võlgnevusi olla ning viimasest suletud maksehäirest peab olema  möödunud vähemalt 6 kuud.

Mis juhtub kui refinantseerimislaenu tagasimaksmisel tekib raskusi?

Kui tekib olukord, et sa ei suuda ajutiselt laenu tagasi maksta siis on sul võimalik taotleda maksepuhkust. Ning sissetuleku vähenemise korral on võimalik enamike laenupakkujate juures pikendada laenu tähtaega ja muuta laenu graafikut. Alati tasub enne maksehäirete tekkimist laenupakkujaga ühendust võtta, et parim lahendus koos välja mõelda.